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108条网贷备案细则出台,医界贷积极响应合规前行

       近日,P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室(下称“整治办”)已向各地整治办下发关于开展网贷机构合规检查工作的通知(下称“通知”)以及《P2P合规检查问题清单》(下称“《清单》”)。《清单》共108条,本次合规检查计划于今年12月底前完成。自此,网贷行业的整改验收工作正式实质性启动。


       《清单》108条分为六大部分:


       1.禁止性规定。与《网络借贷信息中介结构业务活动管理暂行办法》保持一致,规定了P2P平台的业务红线,而这些红线也早已为平台和投资者所熟知,具体包括:自融、资金池、承诺或变相刚性兑付、线下推广或线下理财、关联贷款、期限错配、类资管业务、类资产证券化业务、混业经营、虚假宣传、借款用途违规(主要是指场外配资)、从事股权众筹业务。


       这一方面的内容基本属于监管规定的再次强调,同时这也是P2P平台风险集中的领域。


       2.风险控制要求。主要是对P2P平台应当履行的义务和采取的风控措施提出了总体要求,平台应当履行的义务包括:融资项目的审查、评价和分类、防范借款人的欺诈风险、反洗钱、落实实名制、借贷资产小额分散、信息安全保障、项目不得无限期募资、接入征信系统、电子签名和认证、按规定保存业务数据。总体上与之前的规定保持一致。


       3.出借人与借款人的保护义务。108条不仅规定了P2P平台对于投资者的风险提示、资金保护和信息保护义务,同时还规定了平台对于借款人的风险提示和信息保护义务。


       重点内容主要包括:要求“自动投标”等业务必须获得出借人明确的书面授权;必须对出借人进行明确的风险提示和风险承受能力评估并据此进行分类管理;必须对借款人进行风险提示和尽职评估并依法保护个人信息;必须实质上接入银行存管系统并且在运作上完全符合监管要求;存管系统不得绑定具备透支功能的银行卡或子账户。


       其中,最后一点是第一次提出的要求,表明监管层已经注意到了P2P出借人中存在的信用卡套现投资、贷款投资等行为。


       4.信息披露要求。内容与之前相比变化不大,大多数P2P平台也早已按规定进行了信息披露,因此不再赘述。


       5.重点领域的监管要求。本项内容主要是针对监管层的重点关注的业务领域,对P2P平台的资产端提出了明确的禁止性规定。


       除了老生常谈的“校园贷”、“现金贷”、金交所业务、利率上限、砍头息和暴力催收等问题外,值得关注的是其中两项新增的规定:明确提出平台通过线下自行或第三方合作机构向借款人收取费用以规避利率上限的做法违规;明确提出借款人的还款资金必须直接支付至出借人的账户,不得由第三方合作机构收取后转支付。


       这两类行为在P2P行业内并不少见,上述规定预计将会对部分平台的业务造成冲击,甚至可以认为是108条中对于平台资产端影响最大的规定。因此,上述规定后续的执行情况如何,值得重点关注。


       6.存量限制。108条对平台的存量规模的增长进行了约束,要求在检查时点的规模总量不得在2017年6月的基础上有较大幅度增长。这是将之前部分地区控量的要求直接上升到了全国统一的层面,预计也将会对部分平台的资产端造成冲击。


       总体而言,108条是按照原来各地发布的标准精简而来,而随着通知和108条的正式下发,此前风雨飘摇的网贷行业终于注入了一剂强心针。


       一方面,明确了监管层面对于整个行业的态度,预示着全国范围内的P2P合规检查即将展开。另一方面, 108条由全国网贷整治办制定,意味着P2P备案将打破原来各自为政的格局,以后将受到中央监管部门的统一指导。


       多重政策出台助理网贷行业风险整治,无论作为平台还是用户,都在对网贷行业重振信心。


       大浪淘沙之后,相信未来的网贷行业将会在个人和小微企业的金融服务支持上更进一步,激发更多价值。


       网贷整治办下发的通知和问题清单,对于一直坚持合规、不断按要求整改的医界贷来说是个重大利好。自成立以来,医界贷一直把合规经营视作发展业务的最高原则,此次平台响应监管要求成立“专项整治小组”进行全面排查,梳理平台问题,进一步加强规范制度流程、重新调整组织架构,全面查漏补缺自查自纠,严格按照整改验收标准和进度扎实推进整改验收和备案工作。

市场有风险 出借需谨慎历史收益不代表实际收益